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第十一章 理财要看清科学理财让钱生钱（第3页）

根据中国大多数家庭的实际情况，我们介绍七种有效的家庭理财观念。

（1）知识就是财富

小王和小张既是同事又是当年的大学同窗。小王脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而小张似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还借巨债读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企业界担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小王则直后悔“把钱放错了地方”。看来，知识就是财富，此言不谬——人在年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。

（2）节约并不能积累财富

过去我们常说“吃不穷，花不穷，算计不到要受穷”，但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤奋持家、使劲攒钱的老观念已经越来越不适应这个社会的发展了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋权兼职，广开财源，挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。

（3）贷款消费并非一定是好事

前几年，时兴“花明天的钱，圆今天的梦”，而贷款消费曾一度流行可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，甚至引发社会危机，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。

（4）灵活买卖股票

买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上一些一个不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。

（5）教育是最大的投资

如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费;高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，这样孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，往远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。

（6）夫妻协商理财

按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入高低不同，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财献策方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险;同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

（7）预防胜过治病

虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快，看病是一项巨大的开销。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于出外旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白:这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。

8。做好一生的理财计划

人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受“钱”的压迫，才能将钱运用自如。

常言说:“一文钱难倒英雄汉。”就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的穷人们。

现年71岁的寡妇玛丽哭诉她的遭遇:“自打娘胎里出来，我就没过过好日子，本以为嫁人了，可以好好过日子了，丈夫又死得早，现在年纪大了，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。

“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我虽然干过很多工作，但我并没有学到什么一技之长。可以说我对人生已经看破了。

“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单在我脑海里飘来飘去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带过日子。

“一辈子，我存的钱比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。

“过去我总认为，还有很多东西比钱重要。现在我再也不这样想了。如果五年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单，或不能过想过的生活才觉悟。

“钱是唯一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发料，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。

“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。

“照现在的情形来看，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了1万元，我可以杀死任何人。”

这是一个阴沉而又充满悲哀的故事。一个受生活压迫的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了老一辈人的苦境。现代人听过许多这类例子，也懂得他们必须从中学会教训。问题是大多数人在经受金钱压迫的同时却不知道应该怎么做。

为此，每个人都应该早早学会一生理财用钱的计划。

由于人一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，所以用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。

（1）初入社会（20～24岁）

这一时段刚刚参加工作，一般情况下都是单身。这一时期的特点是:收入有限，几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点也是非常重要的。因此，这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并努力工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利，而在于积累资金，因此，可以选择小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外，还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险，减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如:拿年收入的5%～10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分收入积攒起来，要早早地养成这个习惯，理想的收成也会早日实现。

（2）建立家庭（25～35岁）

在这段时间，多数人已经成家立业，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支。这一时期收入相对稳定，相较于单身期来说收入也有所提高。但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为了预防可能出现的意外，一定要拨出小部分钱投保，但这一时期可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。如有多余的钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。

步入中年，经济环境比年轻时已经宽裕多了，子女在这个时候已经慢慢地开始进入社会工作，但现在的孩子大多是独生子女，也就是说，以后每两个人要负担四个老人。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介人一些风险较高的投资领域，比如房地产、股票、外汇等，进行定期投资。当然，最好咨询一下专家对你投资的意见。

（4）退休前（50～60岁）

现在，你的子女都应该成人，并且可以独立生活了。房子按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，也要弄清到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。

（5）退休后（60岁以后）

退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支在这个时期变得十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金。因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。

当然，以上提供的只是一个人在人生不同阶段的一些基本的理财准则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。依次可以根据个人需要来制订一生的用钱计划。当然，最终的目的都是希望自己的钱能得到合理利用，不要有一文钱难倒英雄汉的情况出现。