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第十一章 理财要看清科学理财让钱生钱（第2页）

现在，大家若从经济学的角度看，这人所劝说的话是颇有一番道理的。那个藏金块的人是一个爱钱的人，他把金块当做富有的标志，忘记了作为“钱”的黄金的价值和意义，金钱只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。失去了周转，不仅不可能增值，而且还失去了存在的价值，那么和埋藏一块石头确实没有什么区别。如果那个人能够把黄金作为资本，合理加以利用，一定会赚取更多的钱。即便一个公司老板手中有一定数额的资金，但他从思想上已不再愿意把钱用来再赚钱，不愿意把钱用来周转，那么对于他未来的事业来说，就像是人体有了充分的血液，但心脏已坏死，不再能够促进血液循环一样，他的事业也会因为静止不动而走向死胡同。

资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，死存起来，还是纳入流通领域，结果则大不相同。经营者完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等，把“死钱”变成“活钱”，让它在流通中为你增利。其实，学过资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理好自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越滚越大，经营者手中的钱财也会变成一棵摇钱树。

也许有许多经营者会反对上述的阐述，也许有许多经营者还是认为储蓄能够使自己的钱财稳稳当当地增值。当然，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的?经营者在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，并不是经营者储蓄的钱重要，而是那份决心，自制才重要。经营者千万不要指望你的储蓄会使你致富。即使地下市场的高利息也不足使你致富。一块钱在一年内赚不到15%，便是错误的投资。也许有人会说储蓄很安全，赚利息也很容易。试问一下，当你知道储蓄只会使你一天比一天穷困，你还会觉得安全吗?

安全与否，事实上与你的钱又有什么关系?是借出去安全呢?还是拥有比较安全?从现实生活中以往记录显示，将钱存人银行，最多可以获取6%的利率，甚至更高。不说别的，以6%的利率，等上n年后才能使一元钱变成两元钱，更需要使你清楚认识的是，只要十年时间，通货膨胀就可以使你的购买力降低一半。有些经营者在投资中最容易犯的错误是分不清稳定性与安全性的区分。稳定性是在未来一定的年限中，投资报酬率保持一定的数字;而安全性是使你的购买力保持着相同的程度，你可以保持稳定的投资，但不见得安全。就像你每年很稳定获得6%的报酬率，在同时，通货膨胀也很稳定地降低了你的购买力，稳定但不安全。

5。理财也要现代化

科学理财的重要性是不言而喻的，理财不仅仅是企业的专利，对于个人来说，理财同样起着促进资金良性循环的作用。当理财范围扩大到一个家庭的时候，使用科学的方法梳理账目就显得尤为重要了。

借助电脑和理财软件会把你的金钱作用发挥得淋漓尽致。

理财软件诞生于20世纪80年代的美国。20年前，一位名叫斯科特的美国人从妻子整理账目中发现了一个创业机会，决定开发家用理财软件，为此，他动用了所有的储蓄和父母的养老金。这就是目前在世界软件业中仅次于微软的intuit（灵感）公司。产品一经问世，即风靡全美。该公司自从成立以来，收入已超过16亿美元。

在美国，家庭理财软件在一定程度上可以起到家庭理财事务所的作用，即可以为单个家庭提供理财指导、咨询及代办服务，使有限的家庭收入保值升值。事实上，在投资建议功能的设置上，灵感公司确有出众之处，因而占据了绝大部分的市场份额。

当灵感公司开发的理财软件“QUI”被数以千万计的家庭采纳时，微软开始意识到这是一个非常有前景的市场需求。于是着手开发了名为“MONEY”的理财软件。但在数年的竞争之后，微软并未影响到灵感的风光，于是微软打算卖掉自己的软件，将灵感公司买下来。这一念头立即被认为是垄断意图，迅速被反垄断法打了回去，但理财软件的魅力由此可见一斑。

目前看来，理财软件业在中国露出的尖尖小角尚显幼稚，但创业者们却信心满满，雄心勃勃。他们密切跟踪着普通家庭财产结构和消费结构的变化，以提供相应的服务。价格在100元国内第一套家庭理财软件面世不久，销量即以万为单位计算了。

然而、目前国内只有“管钱婆”、“财富大家”、“居家通财小则神”、“财智”等屈指可数的软件面世。由于市场能力较小。有些软件还采用了与炒股软件搭售的形式，旨在培养股民的理财习惯。“将予取之、因必与之”的销售法则在这一市场也被认为是必须的。他们看中的商机也正是网络的迅速普及。随着网上银行的开业网上购物、拍卖、炒股等局面的打开，现实消费被虚拟空间代，理财软件有了越来越多的舞台。它可以直接对家庭的电子商务活动进行记录、管理。北京财富软件的总裁张立波曾称，不到五年内。所有的个人电脑上都会预装一套家庭理财软件，这是多么大的一个市场，想想都让人兴奋。事实上，北京财富软件公司就是借助这一构想赢得了太平洋风险投资基金的赞赏，轻松得到了150万美元风险投资。

使用什么样的工具，就有什么样的生活。这毫不夸张。理财软件导人的是一种节奏感很强的精打细算过日子的生活方式。它不仅影响现代人的生活方式、生活理念，更重要的是影响下一代人的生活观念和行为方式，影响到如何建造合理理财、有效投资的生活氛围。

目前推出的家用理财软件几乎都是从人们的简单需求出发到未来欲望，设计了理财的步骤、规则、项目、目标及理财的进等系列模块，几乎可以达到全鼠标操作。有些几乎完全是QulexEN的中文版，除了分期付款、外汇买卖、股票现值的一些计算功能外，理财软件还具备一系列分析功能。如自动生成月度收入支出表、净增值图等，用直观的柱状或饼状图提醒你的经济状况。其实，国外的理财软件往往还都具备相应的建议功能，根据不断变化的现金流，提供一些投资消费组合建议。

中国一些软件公司针对国内市场情况开发的通用型软件，在产的研制开发及功能设计等各个方面，对家庭理财过程、理财习惯等会考虑到，并且与银行、保险公司进行深入的合作，在软件中加入银行电子钱包的功能，使电子货币的应用特别是在网上购物过程中的应用得到了充分体现。

此外，相应的网站建设和软件的网络功能同步进行，一些炒股理财二合一的软件还可以直接进行在线炒股，并提供了技术分析和智能管理等功能，使家庭财务管理的计划性和易管理性大大加强。从另一角度看，这也是改善新型网络购物环境的重要步骤。

最基本的理财规则不外是财务记账、财务分析、资金组合、制订消费规划、设定生活目标（包括未来保障设置、合理避税、分期付款等越来越迫切的内容）。理财软件的重要功能和基本工作方式就是把简单记账的方式过渡到全面的收支记录、投资管理、理财计划、统计分析等各个方面。

①总账管理。总账共分八类:现金、信用卡、储蓄、支票、货币交易、负债、资产、投资。用户按类选择建账，每大类中可建无数个账本。

②科目管理。根据中国家庭经常发生的现金收入与支出项目进行分类，每个科目下可进行具体分类，如保险类可以划分为医疗保险、人寿保险等类型。

③账目报表。主要有:现金流量报表、使用资金报表、货币投资报表、资产累计报表、净资产报表等。

④自定义报表和自定义图表。可根据用户的意愿生成报表或图形。

⑤轻松图表分析。用饼形图和柱形图显示月收入支出情况、月支出对照情况、净资产累积状况等。

⑥投资分析和证券明细。用户如想对投资进行分析和判断，即可按自己的操作方式查看买入、卖出记录及趋势图。

⑦投资账本。选择投资方式或项目，设定投资期限，记录投资金额、数量、预期收益，软件将自动计算佣金或酬金。

⑧分期付款。对用户的借贷消费实施计划性管理，如:买房、购车保险、教育等，根据贷款数额、初始偿还期限、付款频率、当前利率等用户的付款进度将一目了然。

⑨外币管理。用户输人外币现金或外币存款后，选定操作形式，软件根据输入的货币类型及汇率金额，自动计算总金额和交易额。

⑩到期提示。将日历上的全部事务（包括已发生和将要发生的事项）列出，给用户一个回忆或提示。

?日历计划。自行设定日期，安排日常事项，对日常财务支出实施期限性预算。

6。尽量避免家庭消费中的“闲置”浪费

用不着的东西不要随便买，用得着的也要计划着买。许多家庭倾向无计划购买，造成了家庭日用品大量的“闲置”浪费，这也是普通人家庭理财不当、资金周转不灵的主要原因之一。

家庭消费品的“闲置”无疑会造成极大的浪费。要防止闲置浪费，我们首先要弄清，在一般家庭中，消费品是怎样被“闲置”起来的:

（1）早熟闲置

比如，有些收入不高的农村家庭买了电冰箱，但又担心多耗电、多支出，因此冷冻室常常空空如也，冷藏室中也只是放些剩菜冷饭，有时买一只鸡，要冰上半个月才吃，结果，花了钱，不但没有给生活带来方便，反而成为一种负担，白白支付了许多电费。这就是一种消费资料的“闲置”，是一种很大的浪费。这种“闲置”多半是“消费早熟”带来的。本来，有些不是很富裕的农村家庭的消费水平不高，经济能力也有限，可为了赶流行，或者是为了面子，一时冲动买下了电冰箱、空调机，买来后才醒悟到:为了使用这类消费品，不仅一时要付出昂贵的代价，而且每日每时都要为维持这种消费活动而支付可观的费用。结果，为了节省这笔费用，宁可把花了巨大代价买来的电冰箱、空调机“闲置”不用，从而造成了更大的浪费。

（2）季节闲置

从节约的角度出发，我们还要尽可能减少由于季节闲置所带来的消费资料的浪费。例如，长期居住在南方的人花几百上千元购置一件裘皮大衣，一年中只穿上两三回或春节休假才有机会穿，其余时间都挂着闲置起来，那么，有没有必要买这件大衣就很值得考虑。因为装皮大衣的长期闲置，不仅使一笔可观的消费资金不能再参与家中其他急需的消费活动，而且还必须为防止虫蛀、损坏而花费很多代价和精力，是很划不来的一件事情。

（3）阶段闲置

所谓阶段闲置，就是有些消费资料在某个阶段内是家庭生活中极为需要的，而过了这个阶段，其使用价值虽远未耗尽，但实际生活中已不再需要用它，从而造成闲置浪费。一个明显的例子是孩子的童车，在孩子3岁以前，有一辆童车对年轻的父母来说是非常方便的，但在孩子学会走路以后，再好的童车也只能搁置在一边。因此，你在购买童车时就要想一想:有没有必要花费昂贵的代价买一辆高级的童车?因为你现在支付的费用越多，童车闲置后造成的浪费也越大。

生活需要精打细算，减少或防止消费品的闲置浪费是理财赚大钱的前提条件，因为只有从小到大，以小见大，先理好家里的财，才能赚到市场上的钱。

7。家庭理财需要新观念

家庭理财是所有投资理财中最贴近我们生活的，也是最重要的理财项目，如今家庭理财不再单单是勤俭节约这么简单，而是被赋子了更多的新理念。