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第十一章 要懂得理财别钱来钱去花光用光（第4页）

孙女士曾经按照三三原则，把自己的8万元做了一下分配。其中的3万元用于存银行，3万元用于买教育储蓄和购买商业保险，还有2万元买了基金。在3万元的存款里，有1万元是活期的，2万元是一年定期的。另外的3万元以孩子的名义存了2万元的教育储蓄，还有1万元给孩子买了份万能保险，是带有豁免功能的，就是说如果投保人出事了，保险费用由保险公司出，一直到孩子X岁，每年1万元。还有重大疾病和附加的意外伤害保险。剩余的2万元买的都是开放式股票基金，据说风险很大，有可能血本无归。但按照理财原则，还是应该尝试的。

在孙女士如此分配之后不久，股票市场开始进入牛市，很多人开始购买股票、基金。当时基金增值很快，但是因为孙女士目标收益是5％，所以快速的上涨让她产生了赎回的想法，因为回报率已经达到38％了，后来在浏览一些理财文章的时候，发现大家普遍看好后市，所以就没有赎回。

当时看着基金的收益越来越好，孙女士也曾经动心过——曾经动过把储蓄和教育金都取出来买基金的想法。不过思前想后，还是怕风险，终于没有动。只把后来增加的2万元活期存款购买了基金，当然那时候基金已经非常火暴了。后来孙女士说，如果当时把所有的储蓄都用来买基金，一年的时间就会赚一倍的利润，所以有的时候想一想还是很后悔的。而这份后悔，自然是因为固守投资的三三原则。

投资必然会有一定的冒险，只要灵活运用，就可以避免如上弊端。

对于女性理财，很重要的一个前提是对自己每个月的收支状况做清晰地梳理。餐饮、交通、置装、美容、旅游、房贷、孝敬父母，这一项项的花费，似乎每个月的钱都不够用。其实只要认真想一想，有很多是无谓的浪费，完全可以节约下来，日积月累，也会是不小的一笔钱。如果你目前还对自己的资金使用情况不很了解，那不妨从现在开始，尝试用最原始的办法改变自己，这个方法就是记账。比如孙女士通过记账惊讶地发现，她一个人每月在饮食方面的花费就超过1200元，这些花费很多都花在了各种零食上，而她的实际收入才2000元。有了这个发现之后，她就开始尝试把不合理的部分压缩掉，转而来做一些投资，结果几年之后，她在投资方面已经小有收获了。

7、女性成功理财的“五步曲”

成功是一步步走出来的，理财也是如此。理财的五步曲让女性朋友在理财时有“法”可依，这也是通往财富大门的唯一捷径。

女性理财要做到“有法可依”，就要根据自身的实际情况来制订自己的理财计划和目标。当然，还要做到“执法必严”，用自己的实际行动去完成这个目标。

以下是成功人士的理财“五步曲”，女性朋友若能依此“法”一步步走完，定会成功。

（1）第一步是要设定理财目标

明确了目标，行动就成功了一半。

所以家庭理财成功的关键之一就是确立一个合理的目标。在日常生活中，每个女人都有许多这样或那样的愿望，比如，换一所大房子、孩子能到国外读书、退休后过舒适的生活，等等。但这些只是生活愿望，而不是理财目标。真正的理财目标，必须具备下面两个具体的特征：可以用货币精确计算目标结果；有实现目标的最后期限。也就是说，理财目标必须具有可度量性和时间性。

理财计划需要详细、有实现的方向性，比如，每月需要存入多少钱、每年需要达到多少投资收益等。当然，其中的部分目标不可能一步实现，所以就需要分解成若干个次级目标，以便能够知道每天的努力方向。

（2）第二步是清楚自己的风险承受能力

进行规划时，由于家庭财力、学识、个人投资取向、投资时机等因素的不同，其投资风险承受能力不同；同一个人也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及因其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。因此风险承受能力是个人理财规划当中一个重要的依据。

一般来说，投资者面对风险所表现出来的态度有五种：保守型投资者、中庸保守型投资者、中庸型投资者、中庸进取型投资者、进取型投资者。

这五种投资者的类型是以敢于冒多大的风险来区分的，冒的风险越大所获得利润就越高，但亏损的可能性也越大。因此，你必须弄清楚自己的风险承受能力，然后再决定做那类投资人。

（3）第三步是将目标写下来

在现实生活中，真正取得成功、成为有钱人的是少数，大多数人都很失意。如果我们认真分析那些成功者的故事，就会发现，成功者之所以能够成功，就在于他们有实实在在、愿意通过努力而达到的目标。不但如此，他们还会为自己的目标规定一个固定的日期，并且将目标写下来，让自己时刻看到，以激发自己努力在规定日期内完成目标的信心。

白纸黑字确实具有非凡的力量，因为人们习惯于用视觉的力量来影响头脑与思想。实际上，白纸黑字是契约的一种形式，在商业中常见的签合同、署名就是这个道理。当白纸黑字写下来的那一刻，你就已经开始启蒙意识，就会采取积极的行动来实现计划。当你了解这一点并开始使用这个方法的时候，你就会在自己身上发现一个非常大的转变。

有了价值连城的目标计划，成功已向你展示，你就不要再犹豫，开始行动吧。绝不要推到明天，今天就开始。

“千里之行，始于足下”，行动是实现目标的惟一途径。如果不采取任何行动，即使成功就在眼前也是无法实现的。

世界著名潜能大师安东尼·罗宾认为，人生伟业的建立，不在于能知，而在于能行。即使你知道这样做就能考取大学，但你没有付诸行动，能考上吗?即使你知道这样做就能赚1000万，但你没有付诸行动，能赚到吗?即使你知道自己不改正自私、懒惰等毛病就无法取得更大进步，但你没有付诸行动，能进步吗?

总而言之，即使你知道所有成功的秘诀，但不采取任何行动，终究只是意图、言论、梦想。

（5）第五步是一步步走向成功

获得成功的人都知道，目标的实现是不断努力、点滴进步换来的。就像一座房屋，需要由一砖一瓦堆砌而成；足球比赛的胜利也是由一次次的得分累积而成；商店的繁荣也是靠众多的顾客创造……所以，任何一个重大的成就都是由一系列的小成就累积而成的。

假定一位年轻人从现在开始每年定期存下1．4万元，并且将每年应存下的钱都投资到股票或房地产，同时获得每年平均20％的投资报酬率，如此持续40年，他能积累的财富并非一般人所猜的200～800万元，而是1。0281亿元（计算公式：1。4万元×（1+20％）×40＝1。0281亿元），这是一个多么令人惊讶的数字!这说明，一个25岁的上班族，依照此种方式投资到60岁退休，他就能成为亿万富翁。

因此，不要认为每天的收益很微小，不值得在意，事实上，正是每天的点点积累才能堆积成一座“金山”。

8、今天，你记账了吗？

记账可以对你每月的收入和支出起到“监控”的作用，不至于使消费的欲望失控，能非常有效地减弱你的消费欲望，帮助你把钱攒下来。

很多女人都没有记账的习惯，一个月下来，钱花的所剩无几，却不知道都花在了什么地方，跟不知道自己的固定支出是多少。因此，为了避免平时无度地挥霍，那就很有必要做个账本，把收入和支出都详细地记在上面，以便做到心中有数。

于小姐2008年毕业，现在在一家网络公司上班，月薪4000多元，单身，跟人合租，“月光族”。银行有5000元的存款，那是她以前强迫自己存进去的。她平时花钱没有算计，又大手大脚，以至于每个月都要把工资花完，而具体花在什么地方她却总是想不起来，反正，一到月底就没钱了。最近，她打算在五年之内凭着自己的能力给自己买一套小公寓，可是，却不知道如何控制自己的消费欲望，以及怎样才能攒够首付的钱。

比如说，于小姐每个月可以拿出工资中40％到50％的钱以零存整取的方式存人银行，剩余的钱作为生活开销。每天都要把消费情况记录下来，月初作预算，月底作总结。这样一来，在一开始的时候可能会觉得麻烦，或者担心这样做生活质量会下降，不过，什么事都是贵在坚持，若是长期坚持下来，定会发现以前有很多钱都是没必要花的，生活质量不仅没有降，反而生活变得更有规划和品质。等银行的钱积累到一定数额的时候，比如超过10000元，就可以买一些股票、基金，以替代存款的方式。当然，记账只是理财的一步，若是这一步做好了，以后在投资理财上才会有资本。

记账的方式有很多种，最基本的就是两抽屉法和多信封法。女性朋友们可以多学一学，并且选择一种方式坚持下去。

两抽屉法，把记账表和自己的资金分配为两类：消费抽屉和储蓄抽屉。在平时的生活中，一开始可能会不习惯这种方法，要经常动用储蓄抽屉里的钱，不过，一定要逐渐延长消费抽屉的可用日期，直到完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄或投资；多信封法是一种更细的分类方法，把记账表分为多个信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。

其实，无论是采用哪种记账方法，最重要的一点就是要坚持。长期坚持，一定会有效果。

而且，人的欲望是随着钱的增多而增加的，一旦手里有了很多的现金，你的消费欲望马上就会膨胀起来，脑子里瞬间就会想到该如何消费。记账虽然比较麻烦，但是却可以对你每月的收入和支出起到“监控”的作用，不至于使消费的欲望失控，能非常有效地减弱你的消费欲望，帮助你把钱攒下来。

当然，记账也不是瞎记、乱记，你还要分清什么是生活的必需品，什么是不需要的；什么是必要消费，什么是不必要消费。把自己当成一个公司，你就是自己的会计，你要保证公司的账目上永远有运转的资金，而且要永远有盈余，做到账目清楚，不可马虎。

如果做到这些，你怎么可能没有钱？怎么可能攒不下来钱？怎么可能永远做没钱的女人？女人要成功理财，不妨从今天开始就学会记账吧！